Inhaltsverzeichnis
- Einleitung
- Gespräch: Kernprobleme der klassischen Lebensversicherung
- Warum Staatsanleihen, CRC-Klausel und Mündelsicherheit wichtig sind
- Konkrete Risiken: Paragraf 314, Kürzungen und Unflexibilität
- Praktische Empfehlung: Flexibilität statt Bindung
- Zusammenfassung
- Häufige Fragen (FAQ)
- Weiterführende Angebote von QS24
- Über den Gesundheitskompass und die QS24 Mediengruppe
- Abschließende Gedanken und Empfehlung
Einleitung
In einer Sendung von QS24 – Schweizer Gesundheitsfernsehen – erläutert Thomas Haak eindringlich, warum traditionelle kapitalbildende Lebensversicherungen heute nicht mehr die sichere Altersvorsorge darstellen, für die viele sie halten. Dieser Beitrag greift die Kernaussagen der Sendung auf, liefert zusätzliche Erläuterungen und praktische Hinweise für Ihre Finanz- und Lebensplanung. Die Schlüsselwörter QS24, wikiSana, QS24.tv, Sprechstunden werden gezielt thematisiert, weil diese Plattformen die Diskussion um Transparenz, Bildung und Gesundheit fördern.
Gespräch: Kernprobleme der klassischen Lebensversicherung
Was ist das grundlegende Problem der kapitalbildenden Lebensversicherung aus Sicht von Thomas Haak?
Thomas Haak beschreibt die Lebensversicherung als ein Produkt, das zwei Sicherheitsversprechen kombiniert: Todesfallabsicherung und eine garantierte Auszahlung (Summe X) im Erlebensfall. Er macht deutlich, dass diese Kombination in der Praxis viele Nachteile hat. Die Kostenstrukturen, die Risikorückstellungen und die begrenzte Anlagefreiheit der Versicherer führen dazu, dass der Kunde oft deutlich weniger erhält als erwartet. Haak warnt: Wenn die Entscheidung am Anfang falsch getroffen wurde, kann das am Ende nicht mehr korrigiert werden – «wenn einmal der Knopf falsch gesetzt wurde, dann wird am Ende das gesamte Hemd schief sein.»
Wie wirken sich Abschluss- und Verwaltungsgebühren konkret auf Ihre Einzahlungen aus?
Haak rechnet vor, dass von einer monatlichen Einzahlung von 100 Euro bereits 20–30 Prozent oder mehr für Abschlusskosten, Provisionen und Verwaltung abgezogen werden können. Das bedeutet: Nicht die gesamten 100 Euro werden verzinst, sondern nur etwa 70–80 Euro. Bei einer angegebenen jährlichen Rendite von 3% sind das statt 3,00 Euro nur rund 2,10 Euro – ein jährlicher «Verlust» gegenüber der Erwartung von etwa 30%. Er weist auch auf Gerichtsentscheidungen und Berichte hin, die von einer intransparenten Kostenstruktur sprechen.
Warum Staatsanleihen, CRC-Klausel und Mündelsicherheit wichtig sind
Was ist die CRC-Klausel und warum betrifft sie Ihre Lebensversicherung?
Thomas Haak erklärt die CRC-Klausel als eine Vertragsklausel, nach der Gläubiger — darunter auch Versicherungen — im Krisenfall auf Teile ihrer Forderungen verzichten müssen, um einen Staatsausfall abzuwenden. Lebensversicherer sind gesetzlich zu «mündelsicherem» Investieren verpflichtet (BGB). Das führt dazu, dass sie große Mengen Staatsanleihen halten. Wenn ein Staat in Zahlungsschwierigkeiten gerät, können Versicherer durch solche Klauseln Verluste erleiden, die dann an die Versicherungsnehmer weitergegeben werden.
Warum können solche Verluste später auf Versicherungsnehmer durchgereicht werden?
Laut Haak verloren Versicherer ihr früheres Vetorecht gegenüber staatlichen Umschuldungen; dadurch können Belastungen aus Staatsanleihen zu Abschreibungen bei den Versicherungen führen. Um nicht selber insolvent zu werden, beantragen Versicherer bei der Aufsicht Maßnahmen – und diese können dazu führen, dass vereinbarte Leistungen reduziert werden. Das heißt konkret: Aus einer zugesagten Summe X können deutlich niedrigere Beträge werden.
Konkrete Risiken: Paragraf 314, Kürzungen und Unflexibilität
Was bedeutet Paragraf 314 für bestehende Versichertenansprüche?
Thomas Haak weist darauf hin, dass Versicherer die Möglichkeit haben, bei anerkannter Notlage mit Zustimmung der Aufsicht (BaFin) Leistungen anzupassen. Im Extremfall kann das für Rentner bedeuten, dass eine einkalkulierte Rente von 300 Euro plötzlich auf 180 Euro reduziert wird. Kunden können dem in vielen Fällen nicht widersprechen und müssen gleichzeitig weiterhin Beiträge zahlen – ein besonders hartes Szenario für Sparer kurz vor Rentenbeginn.
Welche Handlungsoptionen hat jemand, dessen Vertrag noch viele Jahre läuft?
Haak betont die geringe Handlungsfähigkeit: Bei betrieblichen Altersvorsorgen ist die Flexibilität besonders gering. Bei privaten Verträgen bleibt theoretisch die Möglichkeit, Einzahlungen einzustellen oder zu kündigen, doch die Rückkaufswerte sind meist deutlich schlechter als die versprochenen Summen – Überschussbeteiligungen und Laufzeitprämien entfallen bei vorzeitiger Kündigung.
Praktische Empfehlung: Flexibilität statt Bindung
Was rät Thomas Haak den Zuschauern konkret?
Die zentrale Empfehlung lautet: Bleiben Sie flexibel. Vermeiden Sie Produkte mit starren, einseitigen Laufzeiten, die Sie nicht mehr steuern können. Statt blind Komplexprodukte zu übernehmen, empfiehlt Haak: Separieren Sie den Existenzschutz (Risikolebensversicherung) vom Vermögensaufbau. Eine reine Risikolebensversicherung kostet deutlich weniger (z. B. 20–30 Euro monatlich für 100.000 Euro Todesfallschutz), während die verbleibenden Beträge frei und flexibel angelegt werden können. Entscheidend ist finanzielle Bildung: nur wer versteht, wie Kosten, Anlagepolitik und Vertragsklauseln wirken, kann die richtigen Entscheidungen treffen.
Zusammenfassung
Thomas Haak fasst zusammen: Traditionelle kapitalbildende Lebensversicherungen sind teuer, intransparent und in Krisensituationen potenziell gefährdet durch Staatsrisiken und aufsichtsrechtliche Eingriffe. Die Empfehlung ist klar: Schutzbedürfnisse trennen, Kosten und Vertragsklauseln genau prüfen und flexible Lösungen bevorzugen. In Zeiten hoher Inflation und großer Staatsverschuldung sollte Ihre Finanzplanung Beweglichkeit erlauben, damit Sie jederzeit reagieren können.
Häufige Fragen (FAQ)
Sind alle Lebensversicherungen sofort unsicher?
Nicht alle Verträge führen zwangsläufig zu Verlusten, aber viele klassische kapitalbildende Policen bergen strukturelle Risiken durch hohe Kosten, eingeschränkte Anlagepolitik und mögliche aufsichtsrechtliche Anpassungen. Eine Prüfung des Vertrags, der Kostenaufstellung und der Anlagestrategie ist essenziell.
Was ist der Rückkaufswert und warum fällt er oft gering aus?
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei vorzeitiger Kündigung zurückbekommen. Er ist oft deutlich geringer als die eingezahlten Beiträge, weil Abschlusskosten, Verwaltung, Risikorückstellungen und entgangene Überschussbeteiligungen vorher abgezogen werden. Besonders in den ersten Jahren ist der Rückkaufswert oft sehr niedrig.
Gibt es eine sichere Alternative zur kapitalbildenden Lebensversicherung?
Eine Kombination aus einer preiswerten Risikolebensversicherung für den Existenzschutz und einer flexiblen, eigenen Anlagestrategie für den Vermögensaufbau ist für viele sinnvoller. Welche konkrete Anlageform passt, hängt von Ihrer Risikotoleranz und Zielsetzung ab – finanzielle Beratung und Bildung sind hier entscheidend.
Wie betrifft mich die CRC-Klausel persönlich?
Wenn Ihre Versicherung in Staatsanleihen investiert ist und diese Staatsanleihen durch Umschuldungen, Cuts oder rechtliche Änderungen betroffen sind, können Leistungsverluste entstehen, die letztlich auch Ihre Auszahlung reduzieren. Das ist besonders relevant bei langen, kapitalgebundenen Verträgen.
Weiterführende Angebote von QS24
QS24 bietet umfangreiche Informations- und Bildungsangebote, die sowohl medizinische als auch gesellschaftliche Fragestellungen verknüpfen. Nutzen Sie die Plattformen und Formate:
- wikiSana – die Streaming-Datenbank mit tausenden Beiträgen: QS24, wikiSana, QS24.tv, Sprechstunden bieten Zugang zu fundiertem Wissen.
- QS24 Academy: https://my.qs24.academy – Zertifizierte Kurse mit Experten, ideal für vertiefende Bildung.
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- Installieren Sie die QS24 App: https://www.qs24.tv/qs24-app/
- QS24 Sprechstunden: interaktive Experten-Events und Live-Fragerunden – Informationen: https://qs24.run/sprechstunden
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Über den Gesundheitskompass und die QS24 Mediengruppe
Die erste Ausgabe des Gesundheitskompasses erreichte bereits eine Verteilauflage von 140.000 Exemplaren. Die zweite Ausgabe unseres QS24 Gesundheitskompasses erscheint im November 2025 und markiert einen neuen Meilenstein: Mit einer beeindruckenden Auflage von über 600.000 Exemplaren, davon rund 580.000 Stück direkt im D-A-CH-Raum verteilt, erreicht QS24 eine breite Leserschaft, die nach fundierten Einblicken in Gesundheit, Prävention und Ganzheitsmedizin sucht.
Die QS24 Mediengruppe AG ist eine umfassend aufgestellte Plattform für ganzheitliche Gesundheitskommunikation. Zentrale Fakten:
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Abschließende Gedanken und Empfehlung
Thomas Haak mahnt zur Wachsamkeit: In unsicheren Zeiten ist Flexibilität das wichtigste Gut in Ihrer Finanzplanung. Trennen Sie Existenzschutz und Vermögensaufbau, prüfen Sie Verträge kritisch und bilden Sie sich weiter. QS24, wikiSana, QS24.tv, Sprechstunden sind Orte, an denen Sie sachliche Informationen, vertiefende Kurse und interaktive Formate finden, um diese Entscheidungen fundiert zu treffen.
Danke für Ihre Aufmerksamkeit. Mit herzlicher Wertschätzung für Ihr Interesse und in der Hoffnung, Ihnen Orientierung gegeben zu haben, verbleibt das Team von QS24.
Herzlich,
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